Après une carrière bien remplie viendra l’heure de la retraite. L’État vous versera alors chaque mois une pension d’un certain montant. Cette pension légale vous assurera un revenu garanti mais souvent trop faible pour conserver le même niveau de vie qu’avant votre départ à la retraite. C’est pourquoi il n'est jamais trop tôt pour commencer à se préoccuper de sa retraite. Plusieurs solutions s’offrent à vous pour maintenir votre train de vie ; mettre de l’argent de côté, acheter une habitation ou investir, par exemple.
Vous pouvez aussi vous constituer une pension supplémentaire. L’État encourage diverses formes de constitution de pension supplémentaire en octroyant des réductions d’impôt et des réductions de cotisations sociales. Il le fait pour les pensions complémentaires, également appelées le «
La pension complémentaire est une pension supplémentaire qui est constituée sur la base de l'occupation professionnelle au sein d'une entreprise ou d'un secteur professionnel. La pension complémentaire est payée en complément à la pension légale et peut prendre la forme d'un capital unique ou d'une rente périodique (mensuelle, annuelle, ...). Les pensions complémentaires sont également appelées le « deuxième pilier de pension ».
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». Il le fait aussi pour le « troisième pilier de pension », c’est-à-dire l’épargne-pension et l’épargne à long terme. Au cours de votre carrière active, vous pouvez petit à petit accumuler dans ces piliers de pension des sommes qui vous seront versées au moment de votre départ à la retraite. Elles viendront s’ajouter à votre pension légale.
Les pensions légales reposent sur un système de répartition.
Cela signifie en substance que les personnes qui travaillent aujourd’hui supportent le coût des pensions des retraités actuels.
Les pensions des 2e et 3e piliers sont en revanche financées par capitalisation.
Cela veut dire que l’on met soi-même de l’argent de côté pour sa retraite.
Le premier pilier de pension : la pension légale
C’est la pension que l’État verse tous les mois à compter du départ à la retraite.
Le montant de cette pension dépend du nombre d'années de travail, de vos revenus et de votre statut de salarié, d’indépendant ou de fonctionnaire.
Pour savoir quand vous pourrez partir à la retraite, consultez le site web www.mypension.be.
Pour toute autre question sur la pension légale, appelez le numéro +32 2 225 17 65 ou consultez le site web du Service fédéral des Pensions (www.sfpd.fgov.be).
Le deuxième pilier de pension : la pension complémentaire
C’est une pension additionnelle que l’on peut se constituer au cours de sa carrière :
- Les travailleurs salariés peuvent souvent bénéficier d’une
La pension complémentaire est une pension qui est constituée par un employeur (ou un secteur professionnel) pour ses travailleurs. La pension complémentaire est payée en complément à la pension légale et peut prendre la forme d'un capital unique ou d'une rente périodique (mensuelle, annuelle, ...).
Les pensions complémentaires sont également appelées le « deuxième pilier de pension ».
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grâce à leur secteur professionnel ou à leur employeur.
Les travailleurs salariés qui ne se constituent que peu ou pas de La pension complémentaire est une pension qui est constituée par un employeur (ou un secteur professionnel) pour ses travailleurs. La pension complémentaire est payée en complément à la pension légale et peut prendre la forme d'un capital unique ou d'une rente périodique (mensuelle, annuelle, ...).
Les pensions complémentaires sont également appelées le « deuxième pilier de pension ».
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par le biais de leur secteur professionnel ou de leur employeur peuvent prendre l’initiative de souscrire une pension libre complémentaire pour les travailleurs salariés (PLCS). les indépendants peuvent également prendre l’initiative de se constituer une La pension complémentaire est une pension qui est constituée par un employeur (ou un secteur professionnel) pour ses travailleurs. La pension complémentaire est payée en complément à la pension légale et peut prendre la forme d'un capital unique ou d'une rente périodique (mensuelle, annuelle, ...).
Les pensions complémentaires sont également appelées le « deuxième pilier de pension ».
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Une
La pension complémentaire est une pension qui est constituée par un employeur (ou un secteur professionnel) pour ses travailleurs. La pension complémentaire est payée en complément à la pension légale et peut prendre la forme d'un capital unique ou d'une rente périodique (mensuelle, annuelle, ...).
Les pensions complémentaires sont également appelées le « deuxième pilier de pension ».
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se constitue en versant des
La pension complémentaire peut être financée par :
les contributions de l'employeur (ou contributions patronales) : il s'agit de contributions que l'employeur verse à l'organisme de pension ;
et/ou
les contributions du travailleur (ou contributions personnelles) : il s'agit de contributions que l'employeur retient sur le salaire du travailleur et reverse à l'organisme de pension.
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auprès d’un
Il s'agit de l'institution qui gère la pension complémentaire. Il peut s'agir d'une entreprise d'assurances ou d'un fonds de pension.
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, à savoir une entreprise d’assurance ou un
Un fonds de pension est une institution qui est créée par une ou plusieurs entreprises ou un ou plusieurs secteurs professionnels en vue de la gestion de leurs plans de pension complémentaire. Le conseil d?administration de cette institution est composé pour la majorité de représentants de ces entreprises ou secteurs professionnels et parfois également de représentants des affiliés. De cette façon, les entreprises ou secteurs fondateurs participent à la gestion de leur plan de pension complémentaire et peuvent influer sur la façon dont les cotisations sont placées.
Un fonds de pension est également appelé institution de retraite professionnelle ou IRP.
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. Celui-ci gère l’argent des
Les personnes qui sont affiliées à un plan de pension complémentaire sont appelées des affiliés. Une distinction est opérée entre :
affiliés actifs : il s'agit des personnes qui sont encore en service :
pour l'employeur qui constitue pour elles une pension complémentaire ;
ou au sein du secteur professionnel auquel s'applique le plan de pension ;
dormants : il s'agit des personnes qui ne sont plus en service au sein de l'entreprise ou du secteur professionnel, mais qui ont laissé leurs réserves dans le plan de pension ;
rentiers : il s'agit des personnes qui ont pris leur retraite et dont la pension complémentaire est payée sous la forme d'une rente.
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et calcule leurs droits de pension. Au moment du départ à la retraite, l’
Il s'agit de l'institution qui gère la pension complémentaire. Il peut s'agir d'une entreprise d'assurances ou d'un fonds de pension.
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verse la
La pension complémentaire est une pension qui est constituée par un employeur (ou un secteur professionnel) pour ses travailleurs. La pension complémentaire est payée en complément à la pension légale et peut prendre la forme d'un capital unique ou d'une rente périodique (mensuelle, annuelle, ...).
Les pensions complémentaires sont également appelées le « deuxième pilier de pension ».
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. Ce paiement peut se faire en une fois (
Le paiement de la pension complémentaire sous la forme d'un capital unique signifie que le montant total constitué est payé en une fois.
Ceci est en opposition au paiement de la pension complémentaire sous la forme d'une rente, dans le cadre duquel le montant constitué est payé de façon étalée dans le temps : une partie est alors payée chaque mois ou chaque année, généralement tant que le bénéficiaire est en vie.
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unique) ou être étalé dans le temps (
Le paiement de la pension complémentaire sous la forme d'une rente signifie que le montant constitué est payé de façon étalée dans le temps. Une partie est versée mensuellement ou annuellement, généralement aussi longtemps que le bénéficiaire est en vie.
Ceci est en opposition au paiement de la pension complémentaire sous la forme d'un capital unique, où le montant total est payé en une fois.
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périodique).
Le troisième pilier de pension : l’épargne-pension ou l’épargne à long terme
Il s’agit d’une épargne fiscalement encouragée que chacun peut prendre l’initiative de se constituer auprès d’une banque ou d’un assureur :
- la constitution d’une épargne-pension s’effectue en souscrivant une assurance épargne-pension auprès d’une entreprise d’assurance ou un fonds d’épargne-pension auprès d’une banque ;
- une épargne à long terme se constitue à l’aide d’une assurance-vie individuelle.